個人事業主の借金問題、一本化とカード審査突破への道：専門家が教える解決策
個人事業主の借金問題、一本化とカード審査突破への道：専門家が教える解決策
この記事では、個人事業主として起業し、借金問題に直面しているあなたが、どのようにして現状を打開し、今後のキャリアを築いていくかについて、具体的なアドバイスを提供します。借金の一本化、新たなビジネスカードの取得、そして将来的な資金繰りの改善まで、多岐にわたる課題に対する解決策を、専門家の視点から分かりやすく解説します。
お世話になります。
私は今年の6月に起業した個人事業主です。（ネットショップ）
ある営業電話に引っかかり40万近くを一括で払わなければならなくなり、様々なところからキャッシングや個人のローンで借入をしました。そして事業の方も想像以上に経費が嵩み、現在は毎月の支払いがもう限界です。事業の方は大赤字で利益はまだありません。それについては、そんな甘いものでは無いことも、地面を這うようにコツコツ頑張らなければならないことも覚悟をしておりましたので今回の質問にはその件は省きます。
起業してすぐ、オリコの個人事業主向けのビジネスカードを契約しました。そして、その営業電話の件で3社から借入をしております。
・オリコ EX Gold for Biz S 30万円
・オリコ クレスト（個人ローン）キャッシング 20万円（現在17万円）
・ライフカード キャッシング 20万円
・ポケットカード キャッシング 5万円
・親から 20万円
ライフカードとポケットカードは昔からずっと使っていたクレジットカードで、初めてキャッシングをしました。
月々の支払は
・オリコ EX Gold for Biz S 9000円
・オリコ クレスト（個人ローン）キャッシング 1万円
・ライフカード キャッシング 23000円
・ポケットカード キャッシング 5000円
以上で月に47000円になります。これがかなりきつく、どうにか一本化したいのです。
おまとめローンの先駆者？の東京スター銀行が、LINEで相談出来るというので早速LINEで質問をしました。すると、「ローンのおまとめをご希望とのことですが、資金使途が事業資金の為ご利用頂けません」と言われました。「ローンやキャッシングはあくまで個人として借りたのですが」「ビジネスカードの分は無理として、他の返済に困って組んだローンやキャッシングのみでも難しいですか？」と食い下がってみましたが、「お客様のご申告の内容に関しましては事業資金に分類されてしまいます」とのことでした。
色々考えまして、それならビジネスカードの分はおまとめに入れず、残りのローンとキャッシングの分だけをおまとめにすれば良いのかな…と思い色々なサイトを調べていたのですが、審査の際にその相手の契約しているカード会社は全て把握されると知り、それは諦めました。
それで、今度は事業資金にも使える、使い道が自由のローンを探しました。
そこで見つかったのが、スルガ銀行カードローンのリザーブドプランです。使い道が自由で、500万までは収入証明書不要でした。
オリックス銀行カードローンも隅々まで説明等を読みましたが、個人事業主の場合は
・会社経営の方 住民税決定通知書または課税証明書
・納税証明書（その2）
・確定申告書（付表含む）
が必要とのこと。まだ起業して間もないのでそれらの書類は一切ありません。
他にも、消費者金融の事業資金にも使える、一本化出来るローンを探したのですが、私が探した限り、ほぼ全て起業してから1年以上で、上記のような書類が必要なところばかりでした。
私は7月の時点で、三菱東京UFJ銀行バンクイック、イオン銀行のカードローンBIG、ソニー銀行のカードローン（口座有）に順番に申込み、全て審査で落ちています。ずっと昔からお世話になっている楽天銀行のローンも落ちました。8月？くらいにオリコのビジネスローンにも申込みましたがやはり落ちました。
申込みから次の申込みまでの期間は最低1か月はあけているのですが。。
親から借りた分も含め95万円を借りられるところ…無いのでしょうか。。問題は私の年収なのだとわかってはいるのですが…。
私の現在の年収は、身体障害者年金の99万円しかありません。もう10年以上前からほぼ同額ですので安定しているといえば安定しているのですが、申込みの欄に「年金」を選べるローン自体がほぼありませんでした。あっても、個人事業主である限り確定申告書等の提出が必須で、起業して間もない私はその書類を準備出来ません。外に働きに出ることも出来ず、フリマで毎月数万円収入がある程度です。
家は家族所有の持ち家で住宅ローンは問題ありません。30代独身です。
これまで各社、携帯も含めて返済を延滞したことはありません。
また、ビジネスカードはオリコからアメリカンエキスプレスのビジネスカード（グリーン）に変えたいと思っております。アメリカンエキスプレスは起業から1年経っていなくても契約出来ることになっていました。だからといって私が審査に通るかは難しいとは思っております。
長々と申し訳ございません。今回一旦どこかに申込みをしたらその記録が残ることを知ったので、まだどこにも申込みをしていません。
結果はさておき、申し込む順番として
・スルガ銀行カードローンのリザーブドプラン
・アメリカンエキスプレスのビジネスカード
どちらが先の方が良いのでしょうか？
また、アドバイスなどあればご教授頂けますと幸いです。宜しくお願い致します。
現状分析：抱える問題と課題の整理
ご相談ありがとうございます。個人事業主として起業されたものの、予期せぬ出費や事業の初期費用によって、借金問題に直面されている状況、大変お辛いと思います。現状を整理し、具体的な解決策を提示していきます。
- 借金の一本化の難しさ：事業資金としての借入と、個人としての借入が混在しているため、一本化が困難になっています。特に、事業資金としての借入は、金融機関の審査において不利に働く可能性があります。
- 収入の不安定さ：年金収入が主な収入源であり、事業収入はまだ安定していません。これが、新たなローンの審査において大きな障壁となっています。
- 審査落ちの経験：複数の金融機関のローン審査に落ちており、信用情報に影響が出ている可能性があります。
- ビジネスカードの必要性：事業運営において、ビジネスカードは不可欠ですが、審査に通るかどうかが大きな懸念事項となっています。
解決策1：借金問題の解決に向けたステップ
まずは、借金問題を解決するための具体的なステップを提示します。焦らず、一つ一つ丁寧に進めていきましょう。
1. 借金の詳細な把握と整理
まず、現在の借金状況を正確に把握することが重要です。以下の情報を整理しましょう。
- 借入先：各借入先の名称
- 借入金額：それぞれの借入額
- 金利：各借入の金利
- 月々の返済額：現在の月々の返済額
- 返済期間：残りの返済期間
この情報をまとめることで、現状を客観的に把握し、今後の計画を立てやすくなります。エクセルや家計簿アプリなどを活用して、管理することをおすすめします。
2. 専門家への相談
借金問題は、一人で抱え込まず、専門家であるファイナンシャルプランナーや弁護士に相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。債務整理や、法的手段についても検討できます。
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3. 借入先の見直しと交渉
現在の借入先に対し、金利の見直しや返済期間の延長などの交渉を試みましょう。特に、金利の高い借入については、金利を下げることで、月々の返済額を減らすことができます。また、返済期間を延長することで、月々の返済負担を軽減することも可能です。
4. 収入の確保と支出の見直し
借金問題を解決するためには、収入を増やす努力と、支出を減らす努力が不可欠です。副業や、フリマアプリでの販売など、収入を増やす方法を模索しましょう。また、固定費の見直しや、不要な支出を削減することで、支出を減らすことができます。
解決策2：カードローンの審査と対策
次に、カードローンの審査に通るための対策について解説します。審査に落ちてしまった経験を踏まえ、具体的な対策を講じましょう。
1. 審査に通りやすいカードローンの選択
審査に通りやすいカードローンを選ぶことが重要です。以下の点に注意して、カードローンを選びましょう。
- 個人事業主向けカードローン：個人事業主向けのカードローンは、事業資金としての利用を前提としているため、審査が柔軟な場合があります。
- 少額融資：少額の融資であれば、審査が通りやすい傾向があります。
- 金利：金利は、返済額に大きく影響します。金利が低いカードローンを選ぶようにしましょう。
- 収入証明書の有無：収入証明書が不要なカードローンは、起業間もない方でも申し込みやすくなっています。
2. 審査に必要な書類の準備
カードローンの審査に必要な書類を事前に準備しておきましょう。一般的に、以下の書類が必要となります。
- 本人確認書類：運転免許証、パスポートなど
- 収入証明書：源泉徴収票、確定申告書など（収入証明書が不要なカードローンもあります）
- 事業計画書：事業の概要や今後の計画を示す書類
収入証明書が準備できない場合は、収入証明書が不要なカードローンを選ぶことがおすすめです。また、事業計画書を作成することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
3. 信用情報の確認
信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。信用情報は、CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関で確認できます。もし、過去に延滞などの情報がある場合は、その情報を改善するための対策を講じましょう。
4. 複数への同時申し込みの回避
複数のカードローンに同時に申し込むことは避けましょう。短期間に複数の申し込みをすると、金融機関から「お金に困っている」と判断され、審査に不利になる可能性があります。申し込みは、1社ずつ、慎重に行いましょう。
解決策3：ビジネスカードの取得戦略
ビジネスカードは、事業運営において非常に重要な役割を果たします。しかし、審査に通るためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。
1. 審査基準の理解
ビジネスカードの審査基準は、カード会社によって異なります。一般的に、以下の点が審査の対象となります。
- 事業の安定性：事業の継続性や、今後の成長性などが評価されます。
- 信用情報：個人の信用情報が重視されます。過去に延滞などがないことが重要です。
- 収入：事業の収入が審査の対象となります。
- 事業規模：事業の規模が審査に影響を与える場合があります。
2. 申し込み前の準備
ビジネスカードの申し込み前に、以下の準備をしておきましょう。
- 事業計画書の作成：事業の概要や今後の計画をまとめた事業計画書を作成することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 信用情報の確認：個人の信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。
- 必要書類の準備：本人確認書類、収入証明書、登記簿謄本など、必要な書類を事前に準備しておきましょう。
3. 審査通過のための戦略
審査に通るためには、以下の戦略を実践しましょう。
- 実績作り：既存のクレジットカードをきちんと利用し、支払いを遅延なく行うことで、信用情報を向上させることができます。
- 少額からのスタート：最初は、限度額の低いビジネスカードから申し込み、実績を積むことで、より高額なカードへのステップアップを目指しましょう。
- カード選び：起業間もない個人事業主向けのビジネスカードを選ぶことで、審査に通りやすくなる可能性があります。
解決策4：具体的な行動計画と優先順位
これまでの解決策を踏まえ、具体的な行動計画と優先順位を立てましょう。
1. 優先順位
- 借金状況の正確な把握と整理：まずは、現状を把握することが最優先です。
- 専門家への相談：専門家のアドバイスを受けることで、より的確な解決策を見つけることができます。
- 支出の見直しと収入の確保：借金問題を解決するためには、支出を減らし、収入を増やすことが不可欠です。
- カードローンの検討：借金の一本化を検討し、審査に通りやすいカードローンを探しましょう。
- ビジネスカードの取得：事業運営に必要なビジネスカードの取得を目指しましょう。
2. 行動計画
- 1週間以内：借金の詳細を整理し、専門家への相談を予約する。
- 1ヶ月以内：支出の見直しを行い、固定費の削減を試みる。副業やフリマアプリでの販売など、収入を増やす方法を検討する。
- 2ヶ月以内：カードローンの情報を収集し、審査に通りやすいカードローンを検討する。
- 3ヶ月以内：ビジネスカードの申し込みに必要な準備を行い、審査に申し込む。
まとめ：未来への一歩を踏み出すために
今回の状況は大変厳しいものですが、諦めずに、一つ一つ課題を解決していくことで、必ず道は開けます。まずは、現状を正確に把握し、専門家のアドバイスを受けながら、具体的な行動計画を立てましょう。そして、収入を増やす努力と、支出を減らす努力を継続することで、借金問題を解決し、安定した事業運営と、豊かな未来を築いていくことができるはずです。
今回の問題は、あなたのビジネスと生活の両方に影響を与える可能性があります。しかし、適切な対策を講じることで、必ず解決できます。焦らず、一歩ずつ進んでいきましょう。応援しています。
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