手取り18万円からの保険選び：家計を圧迫しない賢い選択とは？
手取り18万円からの保険選び：家計を圧迫しない賢い選択とは？
保険について。手取り18万円前後で、夫（25）妻（24）子供（1）の家庭です。生活がきつく、保険に入らなくてはと思いつつ後回しで今まで来てしまいました。最近、夫が知人の保険会社の方に相談したところ、東京海上日動あんしん生命を進められました。
医療保険としてメディカルキットＲ 3000円ほど。夫が万が一亡くなった時の為に 長割り終身 17000円ほど。１０００万円ほど万が一にはもらえるそうです。
現在の我が家の家計は、家賃6万・食費2.5万・日用品雑費0.5万・ガソリン代0.5万・携帯代２人分2万・夫小遣い２万・妻小遣い１万・車のローンと保険３．５万、など（携帯代がかかりすぎだと自覚しています。スマホにかえてしまったためパケ放で高くついています・・・）
毎月ギリギリがマイナスで、マイナスの分はほんのわずかな貯金をきりくずしています。年一回２０万ほどボーナスがありほぼ貯金しています。恥ずかしながら私の県民共済と、子供の学資保険は私が働き出すまではと親が出してくれています・・・。
あと数ヶ月で車のローンが終わり、２．５万円分貯金できると思っていただけに、保険代が高く感じています。話を聞く限りもちろんどちらの保険も間違いないというか、最低限のものだと思うのですが、この収入の身の丈にあっているのかと悩んでいます。どちらも将来的には貯蓄と考えてもいい保険だと夫は言いますが、現状で貯金できる余裕がなく来月の生活も不安なのに長い先のことをかんがえてもいいのだろうか、とも思ってしまいます。
すぐに私が働ければ多少はマシなのですが保育園にはあきがなく、近所に頼れる親もいないので、すぐさまは無理で、しかも働けたとしてもパートだと思います。あと１．２年は今のようなギリギリ生活が続くと思います。
保険は契約者の考え方しだいだとはわかっていますが、このような家庭ではどの程度の保険が合っていますでしょうか？今でもギリギリなのに、夫に２万の保険かけても大丈夫でしょうか・・・？正直この収入で人並みの保険など身の丈に合っていない、どこかで無理がきてしまうのではと不安です。。でも貧乏だからこそ万が一の時のために保険をかけておいたほうがいいのでしょうか＞＜？もう少し終身保険を受取額を下げたほうがいいでしょうか？何かお勧めのプランがあれば教えていただきたいです。よろしくお願いいたします。
この記事では、手取り18万円という限られた収入の中で、保険と家計のバランスをどう取るか、具体的なプランと注意点について解説します。保険は、万が一の事態に備えるための重要なツールですが、家計を圧迫してしまっては本末転倒です。この記事を読めば、あなたに合った保険の選び方、家計の見直し方、そして将来への備え方が明確になります。
1. 現状の家計分析：何が問題で、どこを改善すべきか
まず、現状の家計を詳細に分析し、問題点を明確にしましょう。ご相談者の家計状況を整理すると、以下のようになります。
- 収入： 手取り18万円（ボーナス年20万円）
- 支出： 家賃6万円、食費2.5万円、日用品雑費0.5万円、ガソリン代0.5万円、携帯代2万円、夫小遣い2万円、妻小遣い1万円、車のローンと保険3.5万円、保険料（検討中）2万円
- 貯蓄： 毎月赤字、ボーナスで貯蓄
- 懸念事項： 保険料が高い、貯蓄の余裕がない、妻は育児中で働けない
この家計状況から、以下の点が課題として浮かび上がります。
- 固定費の高さ： 家賃、携帯代、車のローンなど、固定費が収入に対して高い割合を占めています。
- 貯蓄の不足： 毎月赤字のため、貯蓄ができていません。
- 保険料の負担： 検討中の保険料が家計を圧迫する可能性があります。
これらの課題を解決するために、まずは固定費の見直しから始めましょう。特に、携帯代と車のローンは、削減できる可能性があります。次に、保険料の適切な設定を検討し、家計に無理のない範囲で万が一に備えることが重要です。
2. 保険選びの基本：必要性と優先順位を考える
保険を選ぶ際には、まず「何のために保険が必要なのか」を明確にすることが重要です。ご相談者の場合、主な目的は以下の2点と考えられます。
- 万が一の際の経済的リスクへの備え： 夫が死亡した場合、残された家族の生活費や子供の教育費を確保するため。
- 医療費への備え： 病気やケガで入院した場合の医療費をカバーするため。
これらの目的に基づき、優先順位をつけながら保険の種類を検討しましょう。一般的に、以下のような保険が考えられます。
- 生命保険： 死亡保障を目的とし、万が一の際に遺族の生活を支えるための資金を準備します。
- 医療保険： 入院や手術の費用をカバーし、医療費の負担を軽減します。
- 学資保険： 子供の教育資金を準備するための保険です。
ご相談者の場合、まずは生命保険と医療保険を検討し、家計の状況に合わせて保障内容や保険料を調整することが重要です。学資保険は、親からの援助があるため、優先順位は低くなる可能性があります。
3. 保険料の適正額：収入と支出のバランスを考慮する
保険料は、収入と支出のバランスを考慮して決定する必要があります。手取り18万円という限られた収入の中で、保険料にかけられる金額は限られています。一般的に、保険料は手取り収入の5～10%程度が目安とされていますが、家計状況によっては、それよりも低く抑えることも可能です。
ご相談者の場合、現在の家計状況では、保険料に2万円をかけるのは負担が大きいと考えられます。まずは、以下の方法で保険料を抑えることを検討しましょう。
- 保障内容の見直し： 終身保険の死亡保障額を減額し、保険料を抑える。
- 定期保険の検討： 終身保険よりも保険料が安い定期保険を検討する。
- 共済の活用： 県民共済やcoop共済など、掛け金が安く、保障内容がシンプルな共済を検討する。
- 不要な特約の削減： 医療保険の特約を見直し、本当に必要なものだけに絞る。
これらの方法を組み合わせることで、家計に無理のない範囲で、必要な保障を確保することができます。
4. 具体的な保険プランの提案：家計に合わせたカスタマイズ
以下に、ご相談者の家計状況に合わせた具体的な保険プランを提案します。あくまで一例ですが、参考にしてください。
プラン1：必要最低限の保障を確保するプラン
- 生命保険： 夫の死亡保障として、定期保険（保険期間10年、死亡保障額500万円）を検討。保険料は月々3,000円程度。
- 医療保険： 医療保険（入院給付金日額5,000円、手術給付金あり）を検討。保険料は月々2,000円程度。
- 合計保険料： 月々5,000円程度。
このプランは、万が一の際の経済的リスクと、医療費への備えを、必要最低限の保障で確保するものです。保険料を抑えることで、家計への負担を軽減し、貯蓄に回せるお金を増やすことができます。
プラン2：共済を活用するプラン
- 生命保険： 県民共済またはcoop共済に加入。死亡保障は、月々の掛け金に応じて保障額が変動します。
- 医療保険： 県民共済またはcoop共済の医療保障に加入。
- 合計保険料： 月々5,000円～10,000円程度。（保障内容によって変動）
このプランは、共済の掛け金の安さを活かし、必要な保障を確保するものです。共済は、保険会社よりも保険料が安く、家計への負担を軽減できます。また、保障内容もシンプルでわかりやすいのが特徴です。
これらのプランはあくまで一例であり、ご自身の状況に合わせてカスタマイズすることが重要です。保険会社や保険代理店に相談し、複数のプランを比較検討することをおすすめします。
5. 家計の見直し：固定費削減と収入アップを目指す
保険料の見直しと並行して、家計全体の改善も行いましょう。固定費を削減し、収入を増やすことで、家計の安定を図ることができます。
固定費の削減
- 携帯代の見直し： 格安SIMへの乗り換えや、データ通信量の見直しを行い、携帯代を削減する。
- 車のローンの見直し： ローンの借り換えや、車の買い替えを検討する。
- その他の固定費の見直し： 電気代、水道代、ガス代など、固定費全体を見直し、節約できる部分を探す。
収入アップ
- 妻の就労： 保育園の空き状況を確認し、パートなど短時間勤務から始めてみる。
- 副業の検討： 在宅でできる副業（ライティング、データ入力など）を検討する。
- 夫の昇給： 昇給交渉や、キャリアアップを目指す。
これらの対策を組み合わせることで、家計の改善を図り、保険料の負担を軽減し、貯蓄に回せるお金を増やすことができます。
6. 保険以外の備え：貯蓄と資産形成の重要性
保険は、万が一の事態に備えるための重要なツールですが、それだけでは十分ではありません。貯蓄と資産形成も、将来の生活を安定させるために不可欠です。
- 貯蓄： 毎月一定額を貯蓄に回し、緊急時のための資金を確保する。
- 投資： 少額から始められる投資（つみたてNISAなど）を活用し、資産を増やす。
- 資産形成の目標設定： 将来の目標（住宅購入、教育資金など）を設定し、それに向けて計画的に資産形成を行う。
貯蓄と資産形成は、将来の生活を豊かにするために重要です。保険と合わせて、バランスよく備えるようにしましょう。
7. 専門家への相談：プロのアドバイスを受ける
保険選びや家計の見直しは、専門的な知識が必要となる場合があります。一人で悩まず、専門家への相談も検討しましょう。
- ファイナンシャルプランナー（FP）： 家計の状況を総合的に分析し、最適な保険プランや資産形成のアドバイスをしてくれます。
- 保険代理店： 複数の保険会社の保険商品を比較検討し、あなたに合った保険を提案してくれます。
- 保険会社の相談窓口： 保険に関する疑問や不安を相談できます。
専門家のアドバイスを受けることで、より客観的な視点から、最適な保険プランや家計改善策を見つけることができます。
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8. まとめ：賢い保険選びで、安心した未来を
手取り18万円という限られた収入の中でも、適切な保険選びと家計の見直しを行うことで、将来への備えをすることができます。今回の記事で解説したポイントをまとめます。
- 現状分析： 家計の課題を明確にし、改善点を見つける。
- 保険選びの基本： 目的と優先順位を明確にし、必要な保障を検討する。
- 保険料の適正額： 収入と支出のバランスを考慮し、無理のない範囲で保険料を設定する。
- 具体的なプラン： 複数のプランを比較検討し、自分に合った保険を選ぶ。
- 家計の見直し： 固定費を削減し、収入アップを目指す。
- 保険以外の備え： 貯蓄と資産形成も行い、将来の生活を安定させる。
- 専門家への相談： プロのアドバイスを受け、最適なプランを見つける。
保険選びは、将来の安心につながる重要な決断です。この記事を参考に、賢く保険を選び、安心した未来を築きましょう。
保険選びは、家計の状況や将来の目標によって最適なプランが異なります。今回の記事では、一般的なアドバイスを提供しましたが、個別の状況に合わせて、専門家への相談や、複数の保険商品の比較検討をすることをおすすめします。ご自身のライフプランに合った保険を選び、安心して未来を歩んでいきましょう。
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