信用情報「異動」からの脱出！住宅ローン審査に通らないあなたへ
信用情報「異動」からの脱出！住宅ローン審査に通らないあなたへ
この記事では、信用情報に「異動」と記録されてしまい、住宅ローン審査に通らないという深刻な問題に直面している方へ、具体的な解決策と、今後のキャリアプランへの影響について解説します。信用情報機関への対応、専門家への相談、そして将来への希望を見出すための具体的なステップを、事例を交えながらご紹介します。
マイホームを建てるために金融機関に借入仮審査を2社行った所、2つとも「借入0」の返答が返ってきて、多額の借金を抱えてるわけでもなく、60日以上の返済遅延とかは身に覚えがなく、なんで？の一言でした。
調べてみた所、信用情報に異動と書かれていると借入審査では一発アウトなようで、自分の信用情報を調べてみました。
そしたら、
登録元会社：ソフトバンク株式会社
契約内容：個品割賦
契約年月日：H27年9月21日（約5年前）
商品名：携帯電話
請求額：4千円
返済状況：異動 （異動発生日H29年1月21日)
というものが発見されました。
現在、ソフトバンクとの契約は2年前ほど前に解除しており、何の事なのかよくわからなかったのでソフトバンクへ１度目の連絡。
私自身の請求はありません。と回答を貰い、「可能性とすればご家族や身内で支払いを私に設定している方がいるのかも？」との回答も貰ったので、一度妻、両親の請求情報を確認。
全て請求は無いとの事で、もう一度ソフトバンクへ連絡。
一度こちらで詳しく調べてみますと言われ、15分ほど待たされ、私自身に1件の未払い請求があります。と言われました。
ソフトバンク側も何の請求か分かりません。と言ってきました。この請求は翌日ショップにて支払い完了しました。
私は解約するま前に2度住所を変更しており、一番最初の住所の時に契約していた携帯が今回の問題だったようで、2台目に乗り換える際、1代目の支払いを残したまま、名義は自分、請求は妻宛に設定しました。
1度目の住所変更する際、仮住まいみたいなものだったので携帯の住所変更はせず、2度目の住所変更の時に変更届を出しました。
ところが、請求先を妻にしたことで、1代目の未払いが請求先も住所も孤立し、住んでない住所に請求し続け、私はそんなものがあるとは知りもせず、住宅ローンで審査通らない事をきっかけに信用情報の開示で知る事になりました。
ソフトバンクには「実際住所変更届をした後も請求されていなかった物を信用情報で未払いとなっていたので、ある事も知らなかったし、支払う術もなかったのでどうにか信用情報の訂正をお願いできないか」と要望をだしました。
未払いだった分の支払いを完了した後日ソフトバンクの責任者から連絡がきて、「今回のケースはこちらでは対応できません」との事でした。
私にも住所変更をしていなかった落ち度はありますし、
向こうにも落ち度はあると思います。
・請求を妻宛に統一してくれていなかった
・住所変更後も請求書を郵送してくれなかった
・請求記録が古すぎてよく探さないと出てこない、また何の請求なのか分からないシステムであった（1回目の問い合わせにて請求はありません。と言われる）
恐らくCICの信用情報の回復は「支払い完了から5年」だと思うので、今から5年です。ローンが組めません。
自分としては色々計画していることが全て5年後になってしまうので正直死活問題です。
法律事務所などで弁護士相談等を考えていますが、その前に皆さまからも何かアドバイスを頂けたらと思い、投稿しました。
よろしくおねがいします。
1. 信用情報「異動」とは？住宅ローン審査への影響
信用情報に「異動」と記録されると、住宅ローン審査だけでなく、クレジットカードの新規発行や、その他のローンの審査にも大きな影響が出ます。これは、信用情報機関が、あなたの返済能力に問題があると判断するためです。具体的には、過去の支払い遅延や未払い、債務整理などが「異動」として記録されます。今回のケースでは、携帯電話料金の未払いが原因で「異動」と記録されてしまったため、住宅ローン審査に通らなかったという状況です。
信用情報は、CIC（Credit Information Center）などの信用情報機関に登録されており、金融機関は融資の可否を判断する際に必ずこの情報を参照します。異動情報が残っている間は、金融機関からの信用を得ることが難しく、希望する融資を受けられない可能性が高まります。
2. 信用情報機関への対応：まずは自分の信用情報を確認
まず最初に行うべきことは、ご自身の信用情報を確認することです。CIC、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の信用情報にどのような情報が登録されているかを確認しましょう。開示請求は、インターネット、郵送、窓口などで行うことができます。開示請求の方法や手数料は、各信用情報機関のウェブサイトで確認できます。
信用情報を確認する際には、以下の点に注目しましょう。
- 異動情報の詳細：どのような理由で異動と記録されているのか、契約内容、発生日、完済日などを確認します。
- 登録期間：異動情報は、完済から5年間程度記録されるのが一般的です。
- その他の情報：クレジットカードの利用状況、ローンの返済状況なども確認し、他に問題がないかを確認します。
今回のケースでは、ソフトバンク株式会社との携帯電話料金の未払いが原因で「異動」と記録されています。未払い分の支払いは既に完了しているとのことですが、信用情報機関にはその情報が反映されるまで時間がかかる場合があります。開示された情報に誤りがある場合は、ソフトバンクに問い合わせて、情報の訂正を依頼することも可能です。
3. ソフトバンクとの交渉：記録の訂正を求める
今回のケースでは、ソフトバンク側のミスも原因の一端を担っていると考えられます。具体的には、住所変更後の請求書の未送付、請求先の設定ミス、請求記録の不明瞭さなどが挙げられます。これらの点を踏まえ、ソフトバンクに対して、信用情報の訂正を再度求める交渉を行うことも有効です。
交渉を行う際には、以下の点を明確に伝えましょう。
- 事実関係の整理：未払いの事実、支払い完了の事実、ソフトバンク側の過失などを具体的に説明します。
- 訂正の必要性：信用情報が訂正されない場合、住宅ローン審査に通らないこと、今後の生活に大きな影響が出ることなどを伝えます。
- 誠意ある対応：丁寧な言葉遣いを心がけ、相手に誠意が伝わるように努めます。
交渉が難航する場合は、弁護士などの専門家に相談することも検討しましょう。弁護士は、法的な観点から、あなたの権利を主張し、ソフトバンクとの交渉をサポートしてくれます。
4. 専門家への相談：弁護士、ファイナンシャルプランナーの活用
信用情報に関する問題は、専門的な知識が必要となる場合があります。弁護士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することで、適切なアドバイスやサポートを受けることができます。
弁護士
弁護士は、法的な観点から、あなたの権利を守るためのサポートをしてくれます。信用情報の訂正に関する交渉、訴訟など、法的手段が必要な場合に頼りになります。弁護士に相談する際には、これまでの経緯を詳しく説明し、どのような解決策があるのか、費用はどのくらいかかるのかなどを確認しましょう。
ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーは、お金に関する専門家であり、住宅ローンの相談や、今後の資金計画についてアドバイスをしてくれます。信用情報に問題がある場合でも、住宅ローンを組むための代替案や、資金計画の見直しなど、具体的なアドバイスを受けることができます。ファイナンシャルプランナーに相談する際には、あなたの収入や支出、資産状況などを詳しく伝え、最適なプランを提案してもらいましょう。
専門家への相談は、問題解決への第一歩となります。一人で悩まず、専門家の力を借りることも検討しましょう。
5. 信用情報回復までの期間：できることと注意点
信用情報に記録された「異動」情報は、完済から5年間程度で削除されるのが一般的です。この期間中は、住宅ローン審査に通らない可能性が高いですが、諦める必要はありません。この期間中にできることと、注意すべき点について解説します。
できること
- クレジットカードの利用：信用情報が回復するまでの間、クレジットカードの利用を控えるのではなく、少額からでも良いので、計画的に利用し、きちんと返済することで、信用情報を良好に保つことができます。
- 少額ローンの利用：少額のローンを組み、きちんと返済することで、返済能力があることを示すことができます。ただし、無理な借り入れは避けましょう。
- 信用情報機関の定期的な確認：定期的に信用情報を確認し、異動情報が削除されているか、その他の情報に誤りがないかを確認しましょう。
- 情報開示請求の記録：信用情報機関に情報開示請求を行った記録は、信用情報に残りません。安心して、定期的に確認を行いましょう。
注意点
- 新たな借入は慎重に：信用情報が回復するまでの間は、新たな借入は慎重に行いましょう。返済能力を超える借り入れは、さらなる問題を引き起こす可能性があります。
- 保証人にならない：他人のローンの保証人になることは、ご自身の信用情報に影響を与える可能性があります。保証人になることは避けましょう。
- 詐欺に注意：信用情報を回復させるための詐欺や、悪質な業者に注意しましょう。甘い言葉に惑わされず、信頼できる専門家に相談しましょう。
6. 住宅ローン審査に通らない場合の代替案
信用情報に問題があり、住宅ローン審査に通らない場合でも、諦める必要はありません。いくつかの代替案を検討することができます。
- フラット35：フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する住宅ローンです。審査基準が比較的緩やかであり、信用情報に問題がある場合でも、借りられる可能性があります。ただし、金利は高めに設定される場合があります。
- 自社ローン：一部の不動産会社が提供する自社ローンは、信用情報に問題がある場合でも、利用できる可能性があります。ただし、金利や手数料が高く、物件の選択肢が限られる場合があります。
- 親族からの借り入れ：親族から住宅資金を借りることも、一つの選択肢です。金利や返済条件を柔軟に設定できる場合があります。
- 頭金を増やす：頭金を増やすことで、借入額を減らし、審査に通る可能性を高めることができます。
- 信用情報の回復を待つ：信用情報が回復するまで、住宅ローンの申し込みを待つことも、一つの選択肢です。
これらの代替案を検討する際には、それぞれのメリットとデメリットを比較し、ご自身の状況に合った方法を選択しましょう。ファイナンシャルプランナーに相談し、最適なプランを提案してもらうことも有効です。
7. キャリアプランへの影響：将来を見据えた対策
信用情報に問題があることは、住宅ローン審査だけでなく、今後のキャリアプランにも影響を与える可能性があります。例えば、高額な自己投資が必要な資格取得や、起業のための資金調達などが難しくなる可能性があります。しかし、この問題を乗り越えることで、自己管理能力を高め、将来への希望を見出すことができます。
自己投資
自己投資は、キャリアアップやスキルアップに不可欠です。信用情報に問題がある場合でも、自己資金で資格取得やスキルアップのための講座を受講することは可能です。自己投資を通じて、自身の能力を高め、キャリアプランを実現するための基盤を築きましょう。
起業
起業には、資金調達が不可欠です。信用情報に問題がある場合、金融機関からの融資を受けることが難しくなる可能性があります。しかし、自己資金での起業、クラウドファンディング、ベンチャーキャピタルからの出資など、資金調達の方法は様々あります。起業家精神を発揮し、困難を乗り越え、夢を実現しましょう。
キャリアチェンジ
信用情報に問題があることは、キャリアチェンジの機会を失うことではありません。むしろ、自己分析を行い、自身の強みや弱みを理解し、新たなキャリアプランを立てる良い機会と捉えましょう。転職エージェントに相談し、あなたのスキルや経験を活かせる求人を探すことも有効です。
ポジティブな姿勢
困難な状況に直面した時こそ、ポジティブな姿勢を保ち、前向きに行動することが大切です。問題解決に向けて努力し、諦めずに目標に向かって進むことで、必ず道は開けます。
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8. まとめ：希望を捨てずに、未来へ向かって
信用情報に「異動」と記録されてしまうことは、確かに大きな問題です。しかし、適切な対応と、専門家のアドバイス、そして諦めない気持ちがあれば、必ず解決できます。まずは、ご自身の信用情報を確認し、ソフトバンクとの交渉、専門家への相談を進めましょう。そして、信用情報が回復するまでの間も、できることを行い、将来への希望を捨てずに、未来へ向かって進んでいきましょう。
今回のケースでは、携帯電話料金の未払いが原因で信用情報に問題が生じましたが、これは、あなたの返済能力を否定するものではありません。過去の過ちから学び、自己管理能力を高め、未来に向けて前向きに進んでいくことが大切です。住宅ローンの審査に通らないという問題は、確かに大きな壁ですが、それを乗り越えることで、あなたはさらに成長し、より豊かな人生を歩むことができるでしょう。
もし、あなたが、信用情報に関する問題で悩んでおり、今後のキャリアプランについて不安を感じているなら、ぜひ一度、専門家にご相談ください。あなたの状況に合わせた、具体的なアドバイスを受けることができます。そして、未来への希望を胸に、一歩ずつ前進していきましょう。
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