クレジットカード審査に通らない…育休中のあなたができること、車のローンは組める？徹底解説
クレジットカード審査に通らない…育休中のあなたができること、車のローンは組める？徹底解説
今回の相談内容は、クレジットカードの審査に通らず、今後の車のローンについても不安を感じているというものです。育休中の正社員の方で、過去の借入や返済の遅延が影響している可能性があります。クレジットカード審査の仕組みや、信用情報について詳しく解説し、今後の対策について具体的なアドバイスをしていきます。
クレジットカードが作れませんでした。
先日、ガソリンスタンドでカードを作ることを薦められ断らりきれずに作ろうとしました。
出光なのですが、私は正社員で働いていて現在は育休中です。
出光で作ろうとした時に旦那もそこのカードを持っていて奥さんは専業主婦ってことで大丈夫ですと言われ手続きを進めていきました。
借入はあるかと聞かれましたが、無いですよねーと向こうの人が手続きを進めていかれましたが、実はアコムから五万円ほどの借入がありました｡
言えずに手続きが終わったのですが、先日、カードは発行できないと手紙がきました。
実は過去に消費者金融から200万円近い借入がありました。
コツコツ返し今はあと五万円です。
以前は携帯ショップで勧められても審査に通りませんでしたが、数年前、借入も30万円近くになってから、ドコモと楽天でクレジットカードを作ることが出来ました。
なので、今回も大丈夫だろうと思っていたのですが、何か原因があるのでしょうか？
どうしてもお金が足りず一年前に15万円ほど消費者金融から借りました。
クレジットカードが発行出来てから、また借りてしまったのが行けないのでしょうか？
返済期日を忘れていて数日遅くなったことはあります｡
以前車のローンが払えず暫く滞納してしまいましたがそれはクレジットカードを作る前なのですが関係あるのでしょうか？
車のローンは現在は返済しています。
もうクレジットカードを増やすことはやめようと思いますが、来春、車の購入でローンを組みたかったのですが、このままでは無理でしょうか？
クレジットカード審査に落ちた理由など調べる方法があれば教えて下さい｡
乱文で申し訳ありませんが、よろしくお願いします｡
1. クレジットカード審査に落ちる原因を徹底分析
クレジットカードの審査に通らなかった原因を理解するために、まずは審査の仕組みと、考えられる要因を具体的に見ていきましょう。
1-1. 審査の仕組み
クレジットカード会社は、申込者の「信用力」を総合的に判断して、カードを発行するかどうかを決定します。信用力とは、主に以下の要素で構成されます。
- 属性情報: 年齢、職業、年収、勤続年数、家族構成など、申込者の基本的な情報です。育休中であることも、この属性情報に含まれます。
- 信用情報: 過去の借入や返済に関する情報です。信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されており、クレジットカードの利用状況、ローンの返済状況、債務整理の有無などが記録されています。
- 他社からの借入状況: 現在の借入残高や、借入件数も審査の対象となります。
1-2. 審査に落ちた原因の可能性
今回のケースで考えられる原因は、以下の通りです。
- 過去の借入と返済履歴: 200万円の借入があったこと、そして直近でも5万円の借入があることが、信用情報に影響を与えている可能性があります。また、返済の遅延も記録されている場合、マイナス要因となります。
- 現在の借入状況: 5万円の借入が残っていることが、審査に影響を与えた可能性があります。
- 育休中の状況: 育休中は収入が不安定とみなされる場合があり、審査に不利に働くことがあります。
- 車のローンの滞納: 過去に車のローンを滞納した履歴が信用情報機関に記録されている場合、審査に悪影響を及ぼします。
- 短期間での借入: 1年前に15万円を借りたという事実も、審査では「お金に困っている」という印象を与え、マイナスに働く可能性があります。
2. 信用情報を確認する方法
ご自身の信用情報を確認することで、審査に落ちた具体的な原因をある程度特定することができます。信用情報は、以下の信用情報機関で開示請求できます。
2-1. 信用情報機関の種類
- CIC（Credit Information Center）： クレジットカード会社や信販会社が加盟しています。
- JICC（Japan Credit Information Reference Center）： 消費者金融会社などが加盟しています。
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）： 銀行や信用金庫が加盟しています。
2-2. 開示請求の方法
各信用情報機関のウェブサイトから、または郵送で開示請求ができます。開示にかかる費用や手続きは、各機関によって異なります。開示された信用情報には、あなたの氏名、住所、生年月日などの基本情報に加え、クレジットカードやローンの利用状況、返済状況、債務整理の有無などが記載されています。
開示請求のメリット
- 審査落ちの原因特定: 信用情報を確認することで、クレジットカード審査に落ちた具体的な原因を把握できます。
- 情報の間違いの訂正: 誤った情報が登録されている場合、訂正を求めることができます。
- 今後の対策立案: 信用情報を基に、今後のクレジットカード利用やローンの申し込みに関する対策を立てることができます。
3. 今後の対策：クレジットカードと車のローンについて
クレジットカードの審査に通らなかった場合や、車のローンを組むことを検討している場合、どのような対策を取ることができるのでしょうか？
3-1. クレジットカードの対策
まずは、信用情報を確認し、ご自身の状況を正確に把握することから始めましょう。その上で、以下の対策を検討してください。
- 借入金の完済: 現在の借入金を完済することで、信用情報が改善される可能性があります。
- 信用情報の回復期間: 信用情報に記録された情報は、一定期間経過すると消去されます。返済の遅延や滞納などの記録は、通常5年程度で消去されます。
- クレヒス（クレジットヒストリー）の構築: 信用情報が良好な状態になるまで、少額のクレジットカードや、携帯電話料金の支払いなどを継続的に行うことで、信用情報を積み重ねることができます。
- 家族カードの利用: 家族カードを利用することで、ご自身の信用情報がなくても、クレジットカードの利用実績を積むことができます。
- デビットカードの活用: デビットカードは、銀行口座から即時引き落としされるため、審査なしで利用できます。クレジットカードの代わりとして、利用することができます。
3-2. 車のローンの対策
車のローンを組むためには、以下の対策を検討しましょう。
- 頭金の準備: 頭金を多く準備することで、ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
- ローンの種類: 自動車ローンだけでなく、銀行のフリーローンなども検討してみましょう。
- 信用情報の改善: クレジットカードと同様に、信用情報を改善することが重要です。
- 配偶者の協力: 配偶者が安定した収入を得ている場合、連帯保証人になってもらうことで、ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
4. 育休中の働き方とキャリアプラン
育休中の状況は、クレジットカードの審査やローンの審査に影響を与える可能性がありますが、同時に、今後のキャリアプランを見つめ直す良い機会でもあります。
4-1. 育休中の過ごし方
- 情報収集: 育児に関する情報だけでなく、キャリアに関する情報も積極的に収集しましょう。
- スキルアップ: オンライン講座やセミナーなどを活用して、スキルアップを目指しましょう。
- 副業の検討: 育児と両立できる範囲で、副業を検討してみましょう。
- キャリアコンサルタントへの相談: キャリアコンサルタントに相談することで、今後のキャリアプランについて、客観的なアドバイスを受けることができます。
4-2. 復職後のキャリアプラン
復職後のキャリアプランを考える上で、以下の点を意識しましょう。
- これまでのキャリアの棚卸し: これまでの経験やスキルを整理し、強みと弱みを把握しましょう。
- 今後のキャリアビジョン: 将来的にどのような働き方をしたいのか、具体的にイメージしましょう。
- キャリアチェンジの可能性: これまでのキャリアにとらわれず、新しい職種や働き方を検討してみましょう。
- 両立支援制度の活用: 育児と仕事を両立するための、会社の制度（育児休業、時短勤務など）を確認し、積極的に活用しましょう。
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5. まとめ：未来への一歩を踏み出すために
クレジットカードの審査に通らない、車のローンが組めるか不安、という状況は、確かに悩ましいものです。しかし、今回の記事で解説したように、原因を特定し、適切な対策を講じることで、状況を改善することができます。
信用情報を確認し、借入金の完済やクレヒスの構築など、できることから始めてみましょう。また、育休中の時間を有効活用して、スキルアップやキャリアプランの検討を行い、未来への一歩を踏み出しましょう。
もし、一人で悩んでしまう場合は、専門家であるキャリアコンサルタントに相談することもおすすめです。あなたの状況に合わせた、具体的なアドバイスを受けることができます。
焦らず、着実に、未来に向かって進んでいきましょう。
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